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公司公告

車輛“二押”是暴利行為 業内人士呼籲根治“二押”風險

2017-12-20
車輛“二押”現象,讓貸款所購車輛的權屬形成多方糾紛,給車貸擔保公司和銀行的抵押權帶來很大的不确定性。那麼,“二押”市場是如何形成的?“二押”機構如何進行風險控制?這種對正常消費市場造成傷害的角力狀況,能得到有效改善嗎?

暴利助推“二押”行為

以車輛進行二次抵押來借款融資,對于放款機構來說,是風險較大的借貸模式。正因為如此,放款機構往往會設定較高的利率回報。

武漢一家金融機構人士介紹,貸款所購車輛在進行二次抵押時,必然存在與放貸銀行的權屬糾紛。考慮到第一次抵押和車輛的差價,金融機構通常會對二次抵押保守估值。但一些小的放貸公司為了追求暴利,卻敢于以車輛質押的形式,高額放款。

以一輛100萬元的車輛為例,首付30萬元,第一次通過擔保公司抵押貸款70萬元。正常情況下,該車在二次抵押時,放款公司估值不應超過30萬元。而實際操作中,車主卻可能借款50萬元以上。一些“二押”機構之所以高額放款,是因為掌握着車輛的實際控制權,可以加價變現,利益回報很高。

湖北忠三律師事務所律師吳思夢分析,從法律效力來說,一次抵押的效力高于二次抵押,二次抵押實際上隻是确認了一種債權債務關系。但在法律訴訟中,這兩種抵押方式都受到法律認可,因此當“二押”機構掌控着車輛時,一次抵押的權益就難以得到保障。

風控搶車令警方頭疼

武漢一家大型二手車交易市場負責人程偉介紹,在武漢二手車交易市場,“二押車”雖然占比較低,但每年也超過2000輛。“二押車”在本地交易後,容易引發搶奪權屬糾紛。擔保公司為貸款購車者提供擔保服務時,通常會在車輛上安裝GPS定位裝置,當車輛權屬發生異動,就會安排風控人員控制車輛;同樣,“二押”機構也會給抵押車輛加裝GPS定位裝置,如果車輛被擔保公司控制,就會以反搶手段來保障自己的權益。

楚天都市報記者采訪時,接觸到兩起由風控引發的搶車案例。當事方報警後,警方均認為立案依據不足,隻能進行調解,難以解決實際問題。警方人士解釋,搶車雙方都持有掌控車輛的部分法律依據,看起來都有道理,因此警方不能作為刑事案件處理,隻能采取措施防止沖突升級;而要裁定車輛的最終歸屬,需要法院判決。

“二押”機構願意接受車輛質押的另一個重要原因是,“二押”車的變現渠道通暢,已經形成規模市場。“二押”機構通過質押放款,事實上擁有了車主或車輛的債權,這種債權可以售賣。為了避免搶車糾紛,“二押”車通常會在異地交易。以武漢為例,“二押”車大多流向廣東、山東、河北等地。

第一抵押權應受保護

“二押”車一旦進入流通環節,擔保公司和銀行的抵押權基本上就失去了保障。雖然從法律角度而言,權屬所有方可以通過法律訴訟來維護權益,但在實際操作中,車輛的貶值或滅失,都會導緻權益受損。因此,當車貸擔保公司遇到“二押”情況,多半會選擇交錢贖回債權,盡量減少損失。

一家車貸業務量很大的商業銀行人士稱,盡管“二押”機構合法,但事實上存在很大程度的惡意。明知貸款所購車輛的權屬并不完整,卻仍然接受抵押,這是在打法律的“擦邊球”,對金融市場危害很大。

武漢幾家老牌擔保公司的負責人也表示,個人信用消費貸款,需要完善的法律體系加以維護。誠信度越高、信用意識越強,商業行為的成本就會越低。希望司法部門重視車輛“二押”現象,出台更加細緻的法規措施,整治這一擾亂市場秩序的行為。

湖北金衛律師事務所律師李海夫認為,“二押”車進入交易流通環節時,并不受法律保護。如果司法部門堅持保障第一抵押權的利益,就會對後續交易環節的購買者起到警示作用,反之則可能導緻車輛歸屬糾紛愈演愈烈。
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